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Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une durée de prêt hypothécaire est une période déterminée pendant laquelle vous effectuerez des paiements pour votre hypothèque. Cette période peut être aussi brève que six mois ou aussi longue que 10 ans. À l'expiration de cette période, vous pouvez renégocier les conditions de votre prêt hypothécaire et réévaluer votre plan financier. Le fait de savoir que vous n'êtes pas liés à votre taux pour toujours est une bonne nouvelle si vous réévaluez vos objectifs ou vos finances dans quelques années.

Options hypothécaires

Il existe une variété de durées hypothécaires disponibles en fonction de multiples facteurs tels que le revenu, le crédit, les objectifs et plus encore. Chaque courtier, banque ou prêteur peut offrir des durées et des taux d'intérêt différents. Choisir le bon courtier peut donc vous faire économiser du temps et de l'argent sur le long terme. Edison Financial fait le travail de comparaison pour vous, en vous présentant les meilleures options au sein de notre réseau de plus de 50 prêteurs. Commencez avec notre formulaire simple, sans aucun engagement.

Transactions hypothécaires

Achat

L'achat d'une maison se fait généralement en trouvant une maison et en obtenant un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur, qui est remboursé avec des intérêts supplémentaires et garanti par la maison elle-même. Bien qu'il y ait de nombreuses étapes à franchir, Edison Financial est là pour vous accompagner tout au long du processus. Consultez notre Centre d'apprentissage ou notre page sur l’achat pour télécharger notre guide d'achat d’une maison afin de savoir à quoi vous attendre.

Refinancement

Le refinancement consiste à renégocier votre contrat de prêt hypothécaire existant, souvent pour accéder à la valeur nette de votre maison ou pour profiter de taux d'intérêt plus bas. Bien que le refinancement s'accompagne de frais, vos nouveaux taux hypothécaires ou vos taux mixtes peuvent valoir les pénalités encourues pour avoir rompu votre contrat. Edison peut vous proposer une variété d'options parmi plus de 50 prêteurs de notre réseau, vous permettant ainsi de prendre la meilleure décision financière pour votre situation. Consultez notre Centre d'apprentissage ou notre page sur le refinancement pour en savoir plus.

Renouvellement

Au Canada, le renouvellement du prêt hypothécaire est obligatoire tous les 5 ans. Cela peut être une excellente occasion de renégocier les conditions de votre prêt hypothécaire avec votre prêteur actuel et d'envisager d'autres options sur le marché. Beaucoup de choses peuvent changer en 5 ans, et vos taux hypothécaires aussi, surtout si votre situation financière ou le marché immobilier ont changé. Si vous êtes curieux de connaître les autres taux disponibles, nous serions ravis de vous aider à envisager des alternatives et nous pouvons vous présenter les meilleurs taux de nos plus de 50 partenaires prêteurs, sans aucun engagement. Consultez notre page sur le renouvellement ou notre Centre d’apprentissage pour en savoir plus sur le processus de renouvellement et sur la façon dont Edison Financial peut vous aider.

Types d’hypothèques

• Un prêt hypothécaire ouvert (ou prêt hypothécaire remboursable par anticipation) permet aux Canadiens de rembourser leur prêt hypothécaire sans pénalité. Les prêts hypothécaires ouverts permettent de renégocier le prêt à tout moment. Toutefois, ces prêts hypothécaires sont assortis de taux plus élevés, car la flexibilité accrue a un prix. Des pénalités peuvent être encourues pour rompre l'hypothèque.
• Les prêts hypothécaires fermés ont souvent des taux d'intérêt plus bas, mais n'offrent pas la même flexibilité qu'une hypothèque ouverte.

Taux d’intérêt

Les Canadiens ont la possibilité d'utiliser les types de taux d'intérêt hypothécaires suivants :

• Prêt hypothécaire à taux fixe - Cette option bloque votre taux pour une durée de paiement hypothécaire fixe, le plus souvent pour une période de cinq ans.
• Prêt hypothécaire à taux variable - Les taux sont basés sur le taux préférentiel et peuvent être actualisés jusqu'à 8 fois par an.

Pour connaître les taux hypothécaires actuels pour les durées les plus courantes, consultez notre page sur les taux.

Cote de crédit

Avoir une bonne cote de crédit vous permettra d'accéder à de multiples options lors de l'achat, du refinancement ou du renouvellement. Les cotes de crédit au Canada se situent en moyenne entre 300 et 900, mais un score de 740+ permet déjà d'accéder aux meilleurs taux.

Préapprobation

L'obtention d'une préapprobation devrait être la première étape de toute transaction hypothécaire. Elle vous donne confiance dans votre capacité à obtenir votre financement, prouve votre solvabilité aux vendeurs lors de l'achat d'une maison et réduit les délais pour un processus hypothécaire plus rapide et plus facile. La préapprobation vous permet de verrouiller un taux d'intérêt pour une certaine période et vous fournit une fourchette de prix pendant que vous cherchez une nouvelle maison.

Mise de fonds

Lorsque vous achetez une maison, soyez prêts à verser un acompte de 5 % de la valeur de la propriété. Si vous pouvez verser un acompte de 20 %, vous pouvez éviter de payer, ce qui est idéal, une assurance prêt hypothécaire à taux élevé. Pour les mises de fonds inférieures à 20 %, vous pouvez trouver une certaine souplesse financière supplémentaire en évitant la prime d'assurance prêt hypothécaire à ratio élevé. Toutefois, pour la grande majorité des clients, le coût de l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) est compensé par les économies réalisées.

Frais de clôture

En moyenne, les frais de clôture représentent entre 1,5 et 2,5 % du prix d'achat de votre maison et couvrent les droits de cession immobilière, la TVP sur la prime de la SCHL, les frais d'inspection technique, les frais juridiques, les frais d'évaluation, l'impôt foncier, l'assurance de la propriété, l'assurance incendie, le raccordement aux services publics, etc. Si vous achetez une propriété à Toronto et dans d'autres grandes villes, ces coûts sont généralement un peu plus élevés, car les taxes sur les transferts fonciers et les taxes municipales sur la propriété sont ajoutées et chères dans ces régions.

Calendrier des versements hypothécaires

Les propriétaires ont le choix de payer leur prêt hypothécaire une fois par mois, deux fois par mois, toutes les deux semaines ou toutes les semaines. Cette flexibilité permet aux emprunteurs de choisir le plan de paiement qui convient le mieux à leur style de vie et leur offre la possibilité de se libérer de leur hypothèque encore plus rapidement.

Amortissement du prêt hypothécaire

Plus la durée est longue, plus vos paiements mensuels seront bas, mais vous paierez plus d'intérêts en général. Plus la durée est courte, plus vos mensualités seront élevées, mais vous paierez moins d'intérêts, car votre hypothèque sera remboursée plus rapidement.

Tableau d'amortissement d’une hypothèque de 5 ans à taux fixe*

* En supposant un montant d'achat initial de 400 000 $, un acompte de 5 % de 20 000 $ et un taux d'intérêt annuel constant de 1,99 %.